Одна из микрофинансовых организаций перечислила профессии, представители которых чаще всего имеют задолженности по микрокредитам. Это водители такси, официанты, индивидуальные предприниматели и строители. Почему именно эти люди легко оказываются в долговой яме?

По данным МФО «Домашние деньги», 27-28% таксистов, официантов, ИП и строителей либо неаккуратно платят по кредитам, либо вообще перестают платить. Исследование МФО позволяет понять, какие виды деятельности в современной России оказываются наиболее рискованными и социально нестабильными.

Заработок таксистов напрямую зависит от количества заказов и состояния здоровья. А если водителя лишают прав – он в одночасье лишается работы. Если же права отобраны за пьянство, то таксист продолжает «заливать горе» и очень быстро превращается в безработного алкоголика.

Официанты сильно зависят от чаевых, кроме того, многие люди воспринимают эту работу как временную и несерьезную. «Официантом» при оформлении кредита может назвать себя и кассир «Макдоналдса».

Индивидуальные предприниматели часто также не имеют стабильного заработка. А некоторые люди оформляют статус ИП «для солидности», а потом долгие годы с переменным успехом пытаются действительно основать свое дело.

Что же касается строителей, то тут все просто – тяжелый труд, проживание в бытовке, пересылка большей части зарплаты семье на родину.

Второе место по неуплате микрокредитов заняли слесари, грузчики, лифтеры, дворники и разнорабочие. Из них задолженность имеют 23-27%. Кто-то из этих рабочих по социальному портрету близок к строителям (то есть является трудовым мигрантом), кто-то – к таксистам (мужчина средних лет, с трудом обеспечивающий семью). Близки к этой категории и риэлторы – в МФО отмечают, что в последнее время их заработки сильно упали. А ведь риэлтора, как и ИП, «кормят ноги», он не имеет «подушки безопасности» на случай отсутствия продаж.

А вот самыми аккуратными плательщиками микрокредитов в «Добрых деньгах» назвали домохозяек, сотрудников банков и учителей. Эти категории заемщиков допускают просрочки менее чем в 15% случаев. Впрочем, цифра не обнадеживает. Получается, что даже самые дисциплинированные заемщики все же очень часто задерживают выплату микрокредитов. Не нашлось категории заемщиков, которые не платят в 1% или хотя бы в 5% случаев.

Чтобы исключить риск побега должников, специалисты «Добрых денег» осматривают жилье потенциальных заемщиков. При этом они проверяют – не снял ли человек жилье на сутки для вида. В 10% случаев в квартире не обнаруживается зубных щеток, в 11% случаев клиент не знает, где лежат ножницы. 8% заемщиков не могут рассказать ничего о своих соседях. Таким клиентам в МФО отказывают.

По данным RAEX, за 2016 год портфель микрозаймов в России вырос на 7% без учета «банковских» МФО и на 28% с их учетом. Этот рынок стабильно растет уже не первый год – в 2014 году портфель увеличился на 28%, в 2015 – на 25%. Доля просроченных микрозаймов в 2016 году составила 30% (что на 4% меньше, чем в 2015 году). При этом МФО испытывают сложности из-за усиления регулирования со стороны Центробанка.

Тем не менее, спрос на их услуги остается высоким. В «Домашних деньгах» отмечают, что 60% клиентов после выплаты одного микрозайма возвращаются в МФО за новой порцией денег. Из них 44% приходят в МФО дважды, 27,3% - трижды, а 28,7% берут четыре и более микрозайма. Из этого можно сделать вывод, что положение клиентов МФО крайне тяжелое и без микрокредитов им просто не выжить. Но есть и иное объяснение – люди могут «подсаживаться» на микрокредиты, как на простой способ решить сиюминутные проблемы. Причем первые два раза клиент может выплатить займ аккуратно, а на третий раз отнесется к выплатам слишком легкомысленно и надолго попадет в долговую яму.

Микрокредиты изначально позиционировались как средство для открытия малого бизнеса. Но в современной России открыть бизнес стоит довольно дорого, и микрокредиты начали использоваться в первую очередь в потребительской сфере. Иными словами – для «затыкания дыр» в семейных бюджетах. Семья, вынужденная пользоваться микрокредитами, живет впроголодь – даже когда задержанная зарплата наконец получена или новая работа наконец найдена, заемщик вынужден потратить большую часть денег на уплату процентов по кредиту. А значит, невозможно создать накопления для следующего тяжелого периода – и семье вновь придется обращаться в МФО.

Если многие семьи в городе живут «от кредита до кредита» – то страдает и город в целом. Люди не могут позволить себе «лишние» траты, а значит – некому покупать товары в магазинах и заказывать услуги.

В то же время просто запретить выдачу микрокредитов нельзя. Пока есть спрос – будет и предложение. В случае запрета ростовщичество перейдет в серый и черный сектора экономики, где его вообще никак нельзя будет контролировать. Так что лучше для начала обратить внимание на условия жизни таксистов, официантов, ИП, строителей и всех прочих перечисленных категорий недобросовестных заемщиков. Все они явно нуждаются в поддержке со стороны государства и некоммерческого сектора. Если их трудовые и экономические права будут защищены – у них не возникнет потребности обращаться за микрокредитами.

Если вам понравилась статья - порекомендуйте ее своим друзьям, знакомым или коллегам, имеющим отношение к муниципальной или государственной службе. Нам кажется, что им это будет и полезно, и приятно.
При перепечатке материалов обязательна ссылка на первоисточник.