С 1 июля вступает в силу утвержденный Центробанком стандарт защиты прав получателей микрокредитов. Помимо защиты интересов заемщиков, стандарт должен обеспечить информационную открытость микрофинансовых организаций.

В частности, в стандарте устанавливается минимальный объем информации, который должен предоставляться потенциальным клиентам МФО. Это наименование, адрес и все другие данные МФО, вся информация о финансовых и дополнительных услугах (в том числе о плате за них), сведения о способах защиты прав клиентов.

Кроме того, теперь МФО обязаны предупреждать клиентов о рисках и негативных последствиях использования микрокредитов. Теперь уже нельзя будет убеждать потенциального заемщика, что микрокредит – это совсем не страшно и не опасно. Люди будут осведомлены о том, что идут на крайнюю меру в решении финансовых проблем.

Более того, МФО должны будут разбирать каждую ситуацию индивидуально. Им придется соотносить условия займа с финансовым положением клиента и оценивать, насколько тяжело ему будет гасить кредит. По сути обращение в МФО превратится в своего рода консультацию по ведению семейного бюджета. Но при этом стандарт запрещает сотрудникам МФО консультировать клиентов о методах уклонения от уплаты долгов в других организациях.

Все МФО будут обязаны иметь официальные сайты в интернете. Оговорено даже, что доступ на сайт должен обеспечиваться с использованием распространенного и доступного для большинства людей программного обеспечения. Также рекомендуется сделать версию сайта для слабовидящих. Суммарная длительность перерывов в работе сайта (исключая обстоятельства непреодолимой силы) не должна превышать четыре часа в месяц.

В стандарте говорится, что договор о получении микрозайма может предусматривать взаимодействие с МФО через личный кабинет на сайте. Правда, пока это требование не является обязательным.

Стандарт Центробанка достаточно жестко ограничивает содержание рекламы МФО. Она не должна прямо или косвенно вводить потенциальных клиентов в заблуждение касательно условий займа. Речь идет в том числе о замалчивании, двусмысленностях и преувеличениях. При личном общении с клиентами сотрудникам МФО, естественно, также запрещено использовать психологическое давление для склонения к заключению договора.

Также сотрудникам МФО запретили рекомендовать клиентам оформить новый займ для погашения предыдущего. А руководству МФО запрещено премировать сотрудников за работу, направленную на увеличение задолженности клиентов.

Стандарт запрещает МФО заключать с одним клиентом более десяти договоров микрозаймов за год, если срок возврата займа составляет менее 30 дней. Лишь если клиент успел вернуть займ менее чем за неделю – этот договор не будет засчитан. При этом следующий договор может заключаться только после погашения долга по предыдущему. С 1 января 2019 года количество допустимых договоров снизится до девяти в год.

В стандарте прописаны случаи, когда получатель или его правопреемник вправе попросить МФО о реструктуризации задолженности. В частности, пересмотреть условия возврата долга могут в случае смерти заемщика, в случае тяжелых болезней и травм, в случае единовременной утраты имущества на сумму более 500 тыс. руб. (например, при пожаре), в случае признания заемщика недееспособным. Последнее особенно важно для членов семей психически больных людей, которые добиваются опекунства над родственником – и внезапно обнаруживают у него огромное количество долгов по микрокредитам.

В Центробанке обратили внимание и на такую проблему, как состояние офисов МФО. Согласно новым правилам, офисы организаций должны соответствовать минимальным санитарным требованиям, в них должны быть освещение и отопление, мебель и инвентарь. У сотрудников МФО, общающихся с клиентами, должны иметься бейджи с ФИО и должностью. Рекомендовано в меру возможностей обеспечить доступную среду для инвалидов.

Проще говоря, МФО хотят вывести из подвалов и подворотен, снабдить интернет-сайтами и превратить в своего рода «службу поддержки» для людей, оказавшихся в трудной ситуации. Не хотелось бы обидеть порядочные МФО (которые все же существуют), но все же – напрашивается сравнение с «созданием службы реабилитации наркоманов силами наркоторговцев».

Мы уже рассказывали о том, что в некоторых городах и в некоторых социальных слоях микрокредиты превращаются в своего рода «социальную бомбу». Люди, однажды испробовавшие такой способ решения финансовых проблем, в дальнейшем работают в основном на возврат микрокредитов. А если таких людей много – то страдает и экономика города. Ведь людям, направляющим все деньги на погашение долгов, не по карману услуги парикмахерских, кафе, спортивных клубов. А значит – в городе может развиваться только один вид бизнеса под названием «выдача микрокредитов».

Особенно сильно рискуют  подсесть на «кредитную иглу» представители профессий с нестабильным заработком – таксисты, официанты, строители. Часто в круговорот выплаты долгов попадают и неудавшиеся индивидуальные предприниматели. В общем, чем нестабильнее положение граждан – тем больше микрокредитов, а чем больше микрокредитов – тем нестабильнее положение.

Приведет ли стандарт Центробанка хотя бы к каким-то переменам на этом рынке? Или МФО попросту начнут уходить в тень, превращаясь в обычных «вольных ростовщиков»? Спрос на их услуги в таком случае будет высок – ведь если честные МФО, оценив положение гражданина, в соответствии с новыми правилами откажут ему в кредите, то потребность в деньгах у него не исчезнет. В общем, как ни крути – а приходится признать, что бороться надо не со следствием, а с причиной, то есть с бедностью населения.

Если вам понравилась статья - порекомендуйте ее своим друзьям, знакомым или коллегам, имеющим отношение к муниципальной или государственной службе. Нам кажется, что им это будет и полезно, и приятно.
При перепечатке материалов обязательна ссылка на первоисточник.